국민연금 수령 시기 조절하면 연금액 36% 증액!
“국민연금 5년만 늦춰 받으면 36% 더 준대요” 이런 얘기 들어보셨나요? 그냥 광고 멘트 같지만, 이건 실제 제도인 ‘연기연금’에서 나오는 숫자예요. 오늘은 어려운 수식 빼고, 언제 얼마나 늦춰야 하고, 누구에게 유리한지만 딱 정리해볼게요 🙂
국민연금 수령 시기 조절하면 연금액 36%↑? ‘연기연금’ 활용법
1. ‘연기연금’이 뭐길래 36%나 더 주나?
1) 기본 개념 한 줄 정리
- 연기연금 = 노령연금을 받을 나이가 되었을 때, 수령 시기를 최대 5년까지 늦추고 대신 연금액을 더 받는 제도
- 연기한 기간 동안은 보험료를 추가로 내지 않고, “기다린 대가”로 연금액만 올려주는 구조
- 1개월 연기 시 0.6%씩, 1년이면 7.2%, 최대 5년이면 36%까지 증액
2) 조기수령 vs 정상수령 vs 연기수령 비교
| 구분 | 언제부터 받나? | 연금액 변화 | 최대 변화 폭 |
|---|---|---|---|
| 조기노령연금 | 지급개시연령보다 최대 5년 먼저 | 1년 당 6% 감액 (월 0.5%) | 최대 -30% |
| 정상 노령연금 | 출생연도별 지급개시연령(최대 65세) | 감액·증액 없음 | – |
| 연기연금 | 지급개시연령보다 최대 5년 늦게 | 1년 당 7.2% 증액 (월 0.6%) | 최대 +36% |
한마디로, “빨리 받으면 최대 -30%, 늦게 받으면 최대 +36%” 정도로 기억해 두시면 돼요.
2. 수령 시기마다 연금액, 실제로 얼마나 차이 날까?
이 부분에 [100만 원 연금을 70·100·136만 원으로 비교하는 인포그래픽 이미지] 넣기
1) 기본 연금 100만 원일 때
| 수령 방식 | 수령 시기 | 월 연금액 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 조기수령 (5년 당김) | 정상보다 5년 일찍 | 70만 원 | 30% 감액 |
| 정상 수령 | 지급개시연령 도달 시 | 100만 원 | 기준 |
| 연기연금 (5년 연기) | 정상보다 5년 늦게 | 136만 원 | 36% 증액 |
- 같은 사람, 같은 가입기간이라도 언제부터 받느냐에 따라 월 70만~136만 원까지 차이
- 특히 “소득은 아직 있는데 연금까지 당장 필요하진 않은 60대 초반”이라면, 연기연금이 꽤 강력한 옵션
2) 손익분기점은 보통 어디쯤?
- 연금을 얼마나 오래 사느냐(기대수명)에 따라 유리·불리 판정이 달라짐
- 대략적으로는
- 조기수령: “호흡이 짧다, 지금 당장 돈이 필요하다” 쪽에 유리
- 연기연금: “건강도 괜찮고 소득도 있다, 80대 이후까지 버틸 자신 있다” 쪽에 유리
- 실제 손익분기점은 대략 10~13년 정도 구간에서 갈린다는 분석이 많아요.
3. 연기연금, 아무나 쓸 수 있는 건 아니다 (신청 조건·방법)
1) 연기연금 신청 조건
- 노령연금 수급권이 이미 생긴 사람이어야 함
- 가입기간 10년 이상 + 출생연도별 지급개시연령 도달
- 연금을 아직 안 받았거나, 받는 중이라도 추가로 연기를 신청할 수 있음
- 한 번에 최대 5년, 연금액의 50/60/70/80/90/100% 중에서 연기할 비율 선택 가능
2) 신청 방법 간단 정리
- 국민연금공단 지사 방문
- 신분증 지참 → “노령연금 지급연기 신청하러 왔다”라고 말하면 서류 안내해 줌
- 온라인·모바일 신청
- 국민연금공단 홈페이지 → 전자민원 > 연금청구/수급자 > 노령연금 지급연기/재지급 신청
- 앱(내 곁에 국민연금)에서도 비슷한 메뉴로 신청 가능
- 연기는 보통 1회만 가능하다고 생각하고, 변경·취소가 까다로우니 신중하게 결정하는 게 좋아요.
4. 연기연금, 이런 사람에게 특히 유리하다
1) 연기연금이 잘 맞는 케이스
- 아직 소득이 꽤 있는 60대 초반
- 근로·사업소득이 있어서 당장 연금이 없어도 생활 가능
- 연금을 그냥 받으면 건강보험료·종합소득세가 더 늘어날 수 있는 상황
- 건강 상태가 괜찮고, 본인 기대수명이 긴 편이라고 느끼는 경우
- 연금액을 “월급 느낌”으로 좀 더 넉넉하게 받고 싶은 사람
- 5년 기다려서 월 136% 받기 vs 지금 당장 100% 받기 중 고민
- 소득이 많아서 연금 감액 대상이 되는 사람
- 소득이 높은 노령연금 수급자는 일정 기간 연금 감액이 될 수 있어서
- 차라리 그 기간은 연금을 연기해 두고, 나중에 감액 없는 시점에 +36% 된 연금을 받는 전략도 가능
2) 오히려 조기수령·그냥 수령이 나을 수 있는 케이스
- 건강이 좋지 않거나 기대수명이 짧다고 느끼는 경우
- 부채 상환·생활비 등 당장 현금흐름이 더 중요한 경우
- 기초생활보장·기초연금 등 다른 복지제도와의 관계를 따져야 하는 저소득층
- 연금을 늦춰 받느라 오히려 다른 급여를 더 적게 받게 되는 경우가 있을 수 있음
5. 연기연금 활용 꿀팁 3가지
1) 전부 연기 말고, 일부만 연기하기
- 연금액의 50~90%만 연기하고, 나머지는 바로 받는 것도 가능
- 예: 연금 100만 원 중 50만 원은 지금 받고, 50만 원은 연기해서 나중에 68만 원(36%↑)으로 받기
2) 세금·건보료까지 같이 계산하기
- 연금도 과세 대상 소득이라, 다른 소득과 합쳐지면 세율·건보료가 올라갈 수 있음
- 소득이 높은 구간이라면, 연기해서 소득이 줄어드는 시점에 몰아서 받는 전략도 고려할 만해요.
3) 부부 연금을 서로 다르게 설계하기
- 한 명은 조기수령/정상수령, 다른 한 명은 연기연금 조합도 가능
- 가계 전체 현금흐름·건강 상태를 보고, 연금 시점을 분산해서 리스크 관리하는 느낌으로 접근하면 좋아요.
더 자세히 보고 싶다면 참고하면 좋은 링크
결론
연금 수령 시기만 조절해도 최대 36%까지 연금액을 올릴 수 있는 제도, 이게 바로 연기연금이에요. 당장 당겨 받는 조기연금도 좋지만, 아직 소득이 있고 건강도 괜찮다면, “5년 기다리고 36% 더 받는 옵션”도 진지하게 한 번 계산해 볼 만합니다.
다만 연기연금은 한 번 선택하면 되돌리기 어려운 결정이라, 건강·소득·부채·가족상황까지 같이 놓고 보는 게 제일 중요해요. 국민연금 홈페이지나 앱에서 예상연금 먼저 조회해 보고, 여러 시나리오를 숫자로 비교해본 다음 결정하시면 훨씬 후회가 적을 거예요.
어때요, 이제 “연금 36%↑ 연기연금” 광고 문구가 조금은 현실적으로 느껴지지 않나요? 🙂 내 상황에 맞는 수령 시기, 한 번 천천히 고민해보자고요!