전업주부, 소득 없는 프리랜서, 유학생… “난 소득이 없는데도 국민연금 임의가입을 해야 할까?” 고민하신 적 있죠? 2025년 기준으로 임의가입자는 꽤 유리한 포지션을 잡을 수 있어요.
오늘은 “얼마를 내야 하고, 나중에 얼마나 받을 수 있는지”를 국민연금 임의가입자 2025년 보험료 및 수령액 예측을 한 번에 정리해볼게요 🙂
국민연금 임의가입자 2025년 보험료 및 수령액 예측
1. 임의가입자는 누구? 직장·지역가입자와 뭐가 다를까
1) 임의가입 한 줄 정의
- 소득이 없어도 본인 의사로 국민연금에 가입해서 보험료를 내는 사람
- 대표 유형
- 전업주부, 취업 준비생, 유학생, 무소득 프리랜서
- 기초연금·유족연금만 받고 있는 분이 추가로 가입하는 경우
2) 다른 가입자와의 차이
| 구분 | 직장가입자 | 지역가입자 | 임의가입자 |
|---|---|---|---|
| 가입 기준 | 회사·기관에 근무 | 사업·프리랜서 등 소득 있음 | 소득 없어도 본인이 신청 |
| 보험료 부담 | 회사 50% + 본인 50% | 본인 100% | 본인 100% |
| 소득 신고 | 회사에서 4대보험 신고 | 세무서 신고·재산 등으로 산정 | 본인이 기준소득월액 선택 |
임의가입의 핵심은 “지금 소득은 없지만, 나중 연금 수급권은 꼭 챙기고 싶다”는 사람을 위한 제도라는 점이에요.
2. 2025년 임의가입 보험료, 최소·최대 얼마나 낼까?
1) 기본 공식
- 국민연금 보험료 = 기준소득월액 × 보험료율(9%)
- 임의가입자는 기준소득월액을 본인이 선택 (하한~상한 사이)
2) 2025년 7월~2026년 6월 기준소득월액 구간
- 하한(최저) 기준소득월액: 400,000원 → 보험료 36,000원
- 상한(최고) 기준소득월액: 6,370,000원 → 보험료 573,300원
| 선택 기준소득월액 | 월 납입 보험료 (9%) | 느낌 |
|---|---|---|
| 400,000원 (최저) | 36,000원 | “부담 최소화, 수급권·가입기간 확보용” |
| 800,000원 | 72,000원 | 최저의 2배, 연금액도 대략 2배 근처로 |
| 1,500,000원 | 135,000원 | 평균 수준 연금 목표 |
| 6,370,000원 (최고) | 573,300원 | 상한, 고소득자·연금 최대로 땡기고 싶은 경우 |
- 첫 임의가입이라면, 보통 최저(36,000원) 혹은 5~8만 원대에서 시작하는 경우가 많아요.
3. 임의가입자가 나중에 받는 연금, 어떻게 대략 예측할까?
1) 아주 단순화한 감각 공식
- 노령연금은 크게
- ① 가입기간(몇 년 냈는지)
- ② 평균 기준소득월액(얼마를 기준으로 냈는지)
- 2026년부터 소득대체율 43% 적용 → “평균소득 × 43% ≈ 대략적인 연금액” 감각으로 생각
- 임의가입자는 선택한 기준소득월액이 곧 평균소득에 가까운 값이 되기 쉬워요.
2) 예시 ① 최저 보험료(36,000원)로 20년 납부
- 기준소득월액: 40만 원
- 가입기간: 20년(240개월)
- 대략적인 노령연금 월액 감각
- 40만 × 43% ≈ 17만 원 안팎
3) 예시 ② 월 7만 2천 원(기준 80만 원)으로 20년 납부
- 기준소득월액: 80만 원
- 가입기간: 20년
- 예상 연금액 감각
- 80만 × 43% ≈ 34만 원 안팎
4) 예시 ③ 월 10만 원대(기준 120만 원)로 20년 납부
- 기준소득월액: 약 120만 원 → 보험료 약 108,000원
- 가입기간: 20년
- 예상 연금액 감각
- 120만 × 43% ≈ 51만 원 안팎
| 월 보험료 | 기준소득월액 | 20년 납부 시 대략 연금액 | 느낌 |
|---|---|---|---|
| 36,000원 | 40만 원 | 약 17만 원 | “수급권 확보 + 최소 바닥” |
| 72,000원 | 80만 원 | 약 34만 원 | 최저의 2배 수준 연금 |
| 108,000원 | 120만 원 | 약 51만 원 | “국민연금만으로도 꽤 든든한 축” |
※ 실제 연금액은 전체 가입기간, 다른 직장·지역가입 이력, 물가·임금상승률, A값 변화 등에 따라 달라지니, 국민연금 홈페이지 ‘예상연금 모의계산’으로 반드시 한 번 더 확인하는 게 좋습니다.
4. 2026년 이후 보험료율 인상, 임의가입자에게는 어떻게 영향을 줄까?
1) 보험료율 9% → 13% 단계 인상
- 2025년: 9%
- 2026~2033년: 매년 0.5%p씩 인상 → 2033년 13%
- 같은 기준소득월액이라도, 시간이 갈수록 월 보험료는 조금씩 늘어나는 구조
2) 예: 기준소득월액 80만 원 임의가입자
| 연도 | 보험료율 | 월 보험료 |
|---|---|---|
| 2025년 | 9% | 72,000원 |
| 2028년 | 10.5% | 84,000원 |
| 2033년 | 13% | 104,000원 |
- 보험료는 오르지만, 동시에 소득대체율 43% + 가입기간 증가 덕분에 나중 연금액도 더 커짐
- 임의가입자는 소득이 없을수록 최저 수준으로 꾸준히, 길게 가져가는 전략이 현실적이에요.
5. 임의가입자가 꼭 챙겨야 할 실전 체크리스트
1) 목표부터 정하기
- “국민연금으로 최소 얼마 정도는 받고 싶다”를 먼저 정해보세요.
- 예: “노후에 국민연금으로만 30만 원 이상은 받고 싶다”
- 그 목표에 맞춰 기준소득월액·가입기간을 역산하는 방식이 훨씬 쉬워요.
2) 기존 가입이력과 합쳐서 보기
- 예전에 직장가입·지역가입 이력이 있다면
- 국민연금 앱/홈페이지에서 전체 가입기간·평균소득월액부터 확인
- 임의가입은 이 위에 “보너스로 기간과 소득을 더 얹는 역할”이라고 생각하면 됨
3) 너무 무리하지 말고, “최저 + 여유 생기면 상향” 전략
- 처음부터 10만·15만 원을 잡으면 중간에 끊어버릴 위험이 커요.
- 1단계: 최저 보험료(36,000원)로 시작해서 가입 습관 만들기
- 2단계: 소득·가계여유가 생기면 기준소득월액을 조금씩 올려서 연금액 업그레이드
4) 임의계속가입과도 묶어서 생각
- 직장퇴직 후 60세 이전이라면, 임의계속가입으로 예전 직장가입자 자격을 이어갈 수 있음
- 이후 완전 무소득 전업주부·은퇴자라면 임의가입으로 전환해 가입기간을 더 늘려가는 방식도 가능
임의가입자가 꼭 눌러볼 국민연금 링크
결론
국민연금 임의가입은 “내가 지금 소득은 없지만, 나중에 연금은 꼭 만들고 싶다”는 사람에게 거의 유일한 공식 통로예요. 2025년 기준으로 월 36,000원만 내도 연금 수급권과 가입기간을 차곡차곡 쌓을 수 있고, 기준소득월액을 올리면 연금액도 함께 키울 수 있는 구조입니다.
물론 당장 가계가 빠듯한데 무리해서 많이 내는 건 별로 좋은 전략이 아니에요. 대신 “최저 보험료로라도 가입기간을 이어가고, 여유가 생기면 조금씩 상향”하는 게 현실적인 임의가입 플랜입니다. 오늘 한 번 국민연금 홈페이지에서 내 가입이력·예상연금을 확인해 보고, 임의가입으로 어느 정도까지 연금액을 끌어올릴지 숫자로 한 번 가볍게 계산해보시면 좋겠어요 🙂