자녀에게 돈을 좀 모아주고 싶긴 한데, 증여세가 괜히 겁나죠?
“증여세를 아끼면서 자녀에게 목돈 만들어주기(연금저축·자녀계좌)”에서 알려준 내용을 토대로,
오늘은 자녀 연금저축으로 1억 만들기로 똑똑하게 증여하는 법을 정리해볼게요 🙂
자녀 연금저축으로 1억 만들기 꼭 해보세요!~
1. 자녀 연금저축으로 증여하는 기본 개념
1) 핵심 아이디어 한 줄 요약
- 부모가 자녀 명의 연금저축 계좌를 열고, 매년 일정 금액을 넣어줌
- 이 돈은 증여로 보지만, 증여재산공제 한도 안에서라면 증여세 없음
- 연금계좌 안에서 투자하면서 세금을 미루고, 자녀가 자연스럽게 노후·목돈 자산을 갖게 되는 구조
2) 왜 굳이 연금저축이냐?
- 과세 이연 : 계좌 안에서 발생하는 이자·배당·매매차익에 대해 당장 세금 X
- 장기 투자 강제 : 55세 이후 연금 수령이 원칙이라, 자녀가 중간에 함부로 쓰기 어려움
- 노후 자산 겸용 : 목돈 + 노후 준비를 동시에 설계 가능
2. 증여세를 아끼는 구조 이해하기
1) 10년 단위 증여공제 규칙
| 대상 | 10년간 증여세 공제 한도 | 설명 |
|---|---|---|
| 미성년 자녀(만 19세 미만) | 2,000만 원 | 10년 안에 합산 2,000만 원까지는 증여세 없음 |
| 성년 자녀(만 19세 이상) | 5,000만 원 | 10년 안에 합산 5,000만 원까지 비과세 |
- 포인트는 “10년 단위로 공제 한도가 리셋”된다는 것
- 그래서 자녀가 어릴 때부터 나눠서, 오래 넣어주는 게 핵심 전략
2) 연금저축 계좌에 넣으면 뭐가 달라지나
- 부모 → 자녀 계좌로 돈을 옮기는 순간, 증여로 취급
- 다만 위 공제 한도 안에서 넣으면 증여세 신고·납부 부담 ↓
- 연금저축 계좌 안에서는 펀드·ETF 등에 투자하면서 과세 이연 효과
3. 자녀 명의 연금저축, 이런 점이 특히 좋다 (3가지)
1) 증여세를 ‘분산’해서 줄인다
- 한 번에 크게 주면 세율이 확 뛰지만, 10년 단위로 나눠 증여하면 세율 0% 구간 활용 가능
- 예: 미성년 기간 2번, 성년 이후 1~2번 등으로 수천만~1억 단위까지 세금을 크게 줄이는 설계 가능
2) 자녀가 쓸 수 있는 시기를 자연스럽게 늦춘다
- 연금저축은 원칙적으로 55세 이후 연금 수령이라, 20~30대에 충동적으로 쓰기 어려움
- 중도 인출 시 세금·추가 부담이 있어, 자녀 입장에서도 함부로 깨기 애매함
3) 투자·복리 효과까지 덤으로
- 계좌 안에서 펀드·ETF에 투자하면서 수익에 대한 과세를 뒤로 미룸
- 자녀가 받을 시점에는 수십 년 복리가 적용된 자산을 물려줄 수 있음
4. 실전 설계 예시로 보는 자녀 연금저축 플랜
1) 나이대별·금액별 예시
| 구간 | 전략 예시 | 비고 |
|---|---|---|
| 0~10세 (미성년 1차) | 매년 200만 원씩 10년 = 총 2,000만 원 | 미성년 공제 한도 꽉 채우기 |
| 11~20세 (미성년 2차) | 매년 200만 원씩 다시 10년 = 추가 2,000만 원 | 부모·조부모 등 분산 증여도 활용 가능 |
| 21~30세 (성년) | 10년간 5,000만 원까지 추가 증여 | 결혼·출산 특별공제 1억 원도 별도 활용 가능 |
- 위 금액은 이해를 돕기 위한 예시일 뿐, 가계 상황·자녀 수에 맞게 줄이거나 나눠서 설계하면 돼요.
2) 부모 입장에서 체크할 것
- 내가 자녀에게 10년 동안 어느 정도까지 증여할 수 있는지 먼저 계산
- 주택·은퇴자금 계획과 충돌하지 않는 수준에서 금액 설정
- 연금저축 안에서 어떤 상품(채권형·ETF 등)에 넣을지 위험도까지 고려
영상·관련 자료 더 보기
결론
요약해보면, 자녀 연금저축 계좌는 단순히 노후상품이 아니라, 증여세를 줄이면서 자녀에게 목돈·연금 자산을 남겨주는 도구예요.
① 10년 단위 증여공제 한도(미성년 2,000만·성년 5,000만 원)를 활용하고, ② 연금저축 계좌 안에서 장기 투자를 돌리고, ③ 자녀가 쉽게 못 깨게 설계하는 게 핵심이죠.
영상에서 나온 내용을 내 집 상황에 맞게 숫자만 바꿔본다는 느낌으로 연간 납입액을 한번 적어보세요.
“언젠가 한 번에 큰돈 줘야지”보다, 지금부터 천천히 쌓아두는 편이 세금·투자 두 가지 면에서 훨씬 유리하더라고요.
우리 집도 자녀 연금저축 플랜, 한 번 장난처럼 엑셀에 그려보고 시작해볼까요? 😊